今年以来
，必发7790集团下属苏州市姑苏区鑫鑫农村小额贷款股份有限公司（以下简称“鑫鑫农贷”）根据市委、市政府关于乡村振兴战略的决策部署
，积极落实市农委、市农办、市财政局出台的惠农政策
，针对农户融资难、融资贵、担保物匮乏的实际情况
，千方百计
，对标挖潜
，不断扩大涉农信贷规模
，稳步拓展农村市场
，将“惠农贷”推广工作不断向纵深推进
，取得了积极的成效。

一、主要做法

1.缓解农户融资难的问题

“惠农贷”客户具有资金需求小、地域分散、金融理念滞后、文化层次较低等共性。很多农户因不符合银行贷款条件
，无法从传统金融机构筹措到资金；还有些农户传统观念较重
，尽管缺乏生产资金
，但对借贷行为存在抵触情绪
，或对小贷公司心存疑虑。为了将“惠农贷”送进有需求的农户家中
，公司借助各地农办、村委会、行业协会等机构的资源优势
，在各类活动现场共计对350余人次的养殖户、合作社农户进行“惠农贷”产品宣导。同时通过开发存量客户、转介绍和陌生拜访等方式
，不断扩大“惠农贷”影响力。面对面广量大的服务对象
，在总经理室的带领下
，10名业务部人员分成五组
，顶烈日
，冒酷暑
，发放宣传单页
，介绍产品特色
，用真诚和专业帮助农户融资
，解除他们的后顾之忧。

家住吴中横泾的顾某
，从事螃蟹养殖已有20年历史。目前养殖面积84亩
，一年投入67万元。年初因资金紧张
，难以购买足够的蟹苗。这直接影响到当年的产量。顾某之前曾尝试着向银行借款
，但未能成功。通过蟹业协会得知鑫鑫农贷正在推广“惠农贷”后
，顾某有些动心。但又顾虑到小贷公司的“牌子”没有银行“硬”
，有些犹豫不决。公司业务人员了解到情况后
，主动上门
，详细讲解政府支农政策和“惠农贷”产品优势
，耐心介绍必发7790集团和鑫鑫农贷公司背景
，逐步消除对方顾虑。最终
，顾某顺利获得了10万元贷款。

“惠农贷”业务单笔金额小、拓展成本高
，但鑫鑫农贷始终站在国企履责、服务民生的高度
，竭尽所能提高服务水平和效率。在展业过程中
，大家想农户所想
，急农户所急
，不怕辛苦
，不计得失。为了核对家禽数量
，工作人员顾不上脏乱差的环境和浓重的异味
，走进各类养殖场
，同时走访相关单位和附近村民
，开展尽职调查
，为养殖户解决授信过程中的问题；为了核实种植户的经营数据
，业务人员钻进百亩桃林
，查看果实成熟情况
，有人被树枝刮伤
，有人桃毛过敏；为了解蟹塘养殖情况
，业务人员乘坐农户简陋的船只
，在湖面上暴晒一两个小时
，面部和胳膊都脱皮了；有的农户白天外出劳作
，为了及时落实担保措施
，业务人员下班后驱车几十公里赶往偏远乡镇
，只为帮助农户夫妇面签相关资料；没有熟人介绍
，业务人员走进花木苗圃等专业市场
，对种养殖户和批发商逐一拜访。几个月来
，每天来回奔波上百公里、走访联系调查农户十余家、衣衫反复被汗水打湿
，已成为鑫鑫农贷人的工作常态。 截至7月末
，今年鑫鑫农贷干部员工共计走访苏州大市48个乡镇、50个村、39个合作社
，累计行程近35000公里。

2.解决农户融资贵的问题

农业生产利润微薄
，农户往往难以承受高额的利息支出。“惠农贷”凭借其优惠的利率
，获得了市场的认可。

张家港乐余镇闸西村的种粮大户顾某
，在当地承包了567亩土地
，用于种植小麦、水稻。2018年5月
，为确保庄稼产量
，顾某决定购买一台植；糜谂缛髋┮┖统
，并向鑫鑫农贷提出“惠农贷”3万元贷款申请。金额虽然不多
，但精明的顾某早就算过一笔帐
，如果通过民间借贷
，一年的利息支出至少是“惠农贷”的二倍。事实上
，作为老客户
，顾某在几年前就与鑫鑫农贷建立了互信
，这已是他第2次申请贷款了。很快
，公司工作人员上门为其办理了相关手续。资料齐全的当天
，顾某就收到了全额贷款资金。“速度快
，利率低
，真的很实惠。”顾某常常和人念叨“惠农贷”给自己带来的好处。在他的影响下
，周围好几位村民也成了鑫鑫农贷的客户。

3.丰富担保方式

在实践中
，针对农户大多轻资产、缺少抵押物的现状
，公司更重视农户资信和第一还款来源
，采取围网证抵押、单户信用担保、多户联保、合作社担；虻谌礁鋈肆１５确绞
，在保证国有资产安全的前提下
，最大限度地满足农户的资金需求。为提高服务的时效性
，公司还开辟了绿色通道
，规定在资料齐备的情况下
，10万（含）以下贷款当天发放
，10万以上贷款3个工作日完成放贷。坚持让群众只填一次表
，只签一次字
，真正享受到家门口的现代金融服务。

吴中区甪直镇三马村村民王某
，有着多年葡萄种植经验。今年扩大规模
，共承租了46亩地用于葡萄种植。由于葡萄是浆果类食品
，汁水相当丰富
，在自然环境中无法长期保存。只有使用专业的葡萄保鲜冷库
，才能延长丰产期葡萄的存放周期
，发挥其最佳经济效益。否则
，很可能因为存贮不善造成血本无归。2018年5月
，王某着手准备建造冷库。但由于缺少实体抵押物
，几经努力
，都未能在传统金融机构得到贷款。眼看葡萄采摘期日益临近
，而自家的冷库还无着落
，王某急得团团转。后经同村村民介绍
，王某得知“惠农贷”利率优惠、担保方式灵活
，随即向鑫鑫农贷提出借款申请
，并请村支书提供个人连带责任。第二天
，公司工作人员上门
，了解情况
，采集资料。手续齐全后
，王某的银行卡很快收到了鑫鑫农贷转来的15万元贷款资金
，建造冷库的事得以顺利进行。王某一颗悬着的心终于踏实了。

           二、主要成效

1.缓解了农户融资难题

“惠农贷”的推广为很多在银行等金融机构求贷无门的农户带来了希望。随着“惠农贷”的不断深入
，金融早已不再是昔日的阳春白雪高高在上
，而是真正渗透到普通百姓生活中
，成为农户发家致富的法宝。

截至7月31日
，今年共计联系调查331家农户
，放款70户
，金额1075万元
，户均15.36万元。按公司平均贷款利率测算
，因执行优惠利率为农户节省利息支出约50万元
，有效缓解了农户的融资困难
，发挥了财政支农引导资金的杠杆作用。同时
，由于鑫鑫农贷严格落实担风控措施
，加强贷后跟踪
，至今未产生不良
，确保了国有资产的安全。

2．提升了为农服务的能力

鑫鑫农贷因农而生
，为农服务。2014年以来
，“惠农贷”始终是鑫鑫农贷服务农业农村农户的主要抓手。通过多年来的努力
，尤其是2018年在渠道拓展等方面的创新举措
，公司大大拓宽了客户群
，抓住了水产养殖等领域的风控关键点
，有效推动了“惠农贷”业务的健康发展。目前
，鑫鑫农贷已基本掌握了苏州大市范围内的“农业生态地图”
，建立了较为稳定的符合“惠农贷”准入条件的客户群体
，为下一步工作奠定了基础。

3．坚定了服务三农的信念

在拓展“惠农贷”的过程中
，鑫鑫农贷得到了市场的认可
，并逐渐拥有一批稳定的优质客户。在与农户接触过程中
，我们感受了到农民的纯朴、善良
，并与之建立了深厚的情谊。公司扶持的一位农户因在高校执教的儿子车祸身亡
，家里的顶梁柱瞬间坍塌
，家庭收入无法保障
，一家人陷入了困境。鑫鑫农贷得知这一信息后
，组织干部员工捐款
，第一时间送上爱心。同时经营层经集体讨论
，决定免去该农户贷款期间的所有利息
，并延长贷款期限
，帮他渡过难关。受助农户非常感动
，对公司的关怀和信任再三致谢
，并一再表示
，无论如何都要克服困难
，绝不拖欠贷款本金和利息。农民朋友的这份真挚、这份坚韧
，激励着我们
，更加坚定了我们支农惠农的信念。

三、下一步工作打算

抓住下半年秋收秋种契机
，分组下乡
，走访调查
，对农户展开集中授信；加强与农委、农办等农业主管部门的沟通对接
，以面向农户的各类活动为载体
，进行产品宣讲和客户获；深化与相关行业协会、农服中心、村级组织的合作
，从区域、行业角度切入“惠农贷”宣传、拓展工作
，扩大其覆盖面和渗入度；利用互联网等媒介
，继续探索向特定客户群精准推送产品广告
，增强“惠农贷”影响力。

今后
，鑫鑫农贷将继续发挥市属国企的示范和引领功能
，坚持“立足三农、繁荣经济、城乡兼顾、小额优先”的经营宗旨
，为解决“三农”融资难题开通更多路径
，为打造“三农”服务标杆迈出更大步伐。